Πώς να βρείτε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
Η ασφάλιση υγείας μπορεί να είναι μια ακριβή προσθήκη στον μηνιαίο προϋπολογισμό ενός ατόμου και από το 2014 είναι υποχρεωτικό στις ΗΠΑ να έχει τουλάχιστον ένα βασικό επίπεδο ασφαλιστικής κάλυψης.
Η γνώση της πιο εμπεριστατωμένης και οικονομικής επιλογής κάλυψης για την οικογένειά σας μπορεί να είναι δύσκολη αλλά σημαντική. Αποφύγετε τη σύλληψη σε περιόδους ιατρικής ανάγκης.
Δικαστικά έξοδα
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους ο ασφαλιστής συλλέγει χρήματα:
- Premium: Για κάθε ασφαλιστή, εσείς ή ο εργοδότης σας θα πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο.
- Έκπτωση ή υπέρβαση: Αυτό αναφέρεται σε ένα ποσό μέχρι το οποίο ο ασφαλιστής δεν θα πληρώσει. Για παράδειγμα, σε μια πολιτική με έκπτωση 2.000 $, θα χρηματοδοτήσετε τα πρώτα 2.000 $ του κόστους θεραπείας. Τα οφέλη της πολιτικής σας ενεργοποιούνται μετά τα πρώτα $ 2.000 κόστος. Ένα έκπτωση μπορεί να ισχύει για ένα άτομο ή μια ολόκληρη οικογένεια.
- Συμπληρωμή: Ο ασφαλισμένος πληρώνει ένα σταθερό ποσό για κάθε περίπτωση ενός τύπου κάλυψης θεραπείας. Η επίσκεψη σε γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης, για παράδειγμα, μπορεί να έχει συν-πληρωμή 20 $. Ο αντισυμβαλλόμενος θα πρέπει να πληρώσει τη συνδρομή στην κλινική. Εναλλακτικά, η κλινική αφαιρεί τη συγχρηματοδότηση από την ολοκλήρωση οποιασδήποτε αξίωσης που έγινε για την επίσκεψη.
- Συν-ασφάλιση: Αυτό είναι παρόμοιο με τη συγχρηματοδότηση, αλλά λειτουργεί ως ποσοστό κόστους και όχι ως σταθερό ποσό. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να έχει συν-ασφάλιση 20 τοις εκατό σε ραντεβού φυσικοθεραπείας. Επομένως, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το 80% των εξόδων θεραπείας.
- Ανώτατο όριο εκτός τσέπης: Σε ορισμένα συμβόλαια, όταν ο ασφαλισμένος έχει καταβάλει ένα ορισμένο ποσό στα έξοδα εντός ενός μόνο έτους συμμετοχής, ενδέχεται να μην ισχύει πλέον μια συγκεκριμένη έκπτωση ή συνασφάλιση.
Τα μειωμένα ποσά, οι ασφάλειες και οι συν-πληρωμές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να διασφαλιστεί ότι τα άτομα που συμμετέχουν σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο λαμβάνουν θεραπεία μόνο στο εγκεκριμένο δίκτυο. Για παράδειγμα, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρεωθεί συν-ασφάλιση 20 τοις εκατό για θεραπεία σε εγκατάσταση εντός δικτύου, αλλά 50 τοις εκατό για θεραπεία σε εγκατάσταση εκτός του δικτύου.
Ανάλογα με την περίπτωσή σας, μπορείτε επίσης να μετριάσετε το κόστος του μηνιαίου ασφαλίστρου επιλέγοντας ένα υψηλότερο ποσό έκπτωσης. Εάν έχετε χαμηλό εισόδημα αυτή τη στιγμή, αυτός μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα σε κανονικά έξοδα ασφάλισης. Ωστόσο, αυτό σημαίνει ότι, σε περιπτώσεις επείγουσας θεραπείας, θα έχετε περισσότερα χρήματα για την ημέρα.
Επιπλέον κόστος μπορεί να προκύψει όταν πληροίτε ή υπερβαίνετε το ετήσιο όριο για ένα όφελος. Ορισμένες θεραπείες μπορεί να καλυφθούν πλήρως ή χωρίς κανένα όριο για το πόσο ένας από τους τύπους θεραπείας λαμβάνει ένα άτομο σε ένα χρόνο.
Ωστόσο, ένα άτομο μπορεί επίσης να έχει όριο διάρκειας ζωής, που σημαίνει ότι αφού ο αντισυμβαλλόμενος φτάσει αυτό το ποσό, δεν μπορεί πλέον να λάβει χρηματοδότηση από αυτήν την πολιτική. Αναζητήστε όριο διάρκειας ζωής τουλάχιστον 2 εκατομμυρίων $.
Σύμφωνα με μια έρευνα της eHealthInsurance από το 2013, τα μέσα μηνιαία ασφάλιστρα μεταξύ των πελατών της ήταν 279 $ ανά μήνα για ένα άτομο, με μέσο όρο έκπτωσης 2.257 $. Τα οικογενειακά προγράμματα κοστίζουν κατά μέσο όρο 605 $ το μήνα με έκπτωση 3.422 $.
Το κόστος ασφαλίστρου υγείας αυξήθηκε κατά 113% στις ΗΠΑ από το 2001 έως το 2011. Μεταξύ 2010 και 2011, μια έρευνα Kaiser έδειξε ότι ο αριθμός των ατόμων με ασφάλιση υγείας μειώθηκε κατά περίπου 20 εκατομμύρια.
Για να αντιμετωπίσουν το ταχέως αυξανόμενο κόστος premium, εκατομμύρια άνθρωποι επιλέγουν μεγαλύτερες εκπτώσεις.
Κάλυψη
Μπορεί να είναι δύσκολο να προσδιοριστεί τι καλύπτεται από διαφορετικά συμβόλαια, καθώς διατίθενται χιλιάδες ποικίλα ασφαλιστικά προϊόντα.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας καλύπτουν γενικά:
- περίθαλψη έκτακτης ανάγκης
- νοσηλεία
- θεραπεία του καρκίνου
- διαβουλεύσεις με εξωτερικούς ασθενείς
- διαγνωστικά, όπως η ακτινογραφία
Οι πολιτικές υψηλότερου επιπέδου μπορούν να καλύπτουν:
- οπτική και οδοντιατρική φροντίδα
- φροντίδα μητρότητας
- προληπτική θεραπεία και εξετάσεις
- ψυχολογική φροντίδα
- συνταγογραφούμενα φάρμακα
- μερικές συνεχιζόμενες θεραπείες εξωτερικών ασθενών
Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν πακέτα με πρόσθετα. Αυτό μπορεί να τους βοηθήσει να τροποποιήσουν την πολιτική σας ώστε να ταιριάζει στις μεταβαλλόμενες ανάγκες περίθαλψης.
Πολλές πολιτικές προσφέρουν φροντίδα εξωτερικών ασθενών έως ένα ορισμένο όριο. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να έχει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό διαθέσιμο για λήψη έως και έναν ορισμένο αριθμό συνεδριών φυσικοθεραπείας κάθε χρόνο.
Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ειδικές πολιτικές στο προσωπικό τους που καλύπτουν διάφορα μέρη της υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, ορισμένες αεροπορικές εταιρείες περιλαμβάνουν κάλυψη για γυαλιά ηλίου στις πολιτικές των πιλότων τους, καθώς είναι απαραίτητες για την προστασία της όρασης ενός πιλότου κατά την πτήση.
Η αναδοχή μπορεί να εφαρμοστεί σε μια πολιτική. Αυτή είναι η διαδικασία που χρησιμοποιεί ένας ασφαλιστής για να δημιουργήσει μια βάση για την αποδοχή του κινδύνου σε ένα συμβόλαιο. Εάν ένα άτομο είχε ήδη μια συγκεκριμένη πάθηση, είναι πιθανό ότι ένας ασφαλιστής θα πρέπει να πληρώσει για να αντιμετωπίσει αυτήν την πάθηση περαιτέρω. Ο ασφαλιστής πρέπει να αξιολογήσει εάν πρόκειται για κίνδυνο που είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν.
Η διαδικασία αναδοχής ενδέχεται να προσδιορίσει μια συγκεκριμένη κατάσταση από το ιατρικό σας ιστορικό για το οποίο ο ασφαλιστής δεν θα χρηματοδοτήσει θεραπεία. Εάν δηλώσετε μια ιατρική πάθηση και θεωρείται πιθανό να εκραγεί ή να εμφανιστεί ξανά εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος, είναι πιθανό ο ασφαλιστής να προσθέσει την κατάσταση στην αναδοχή σας και να αρνηθεί να χρηματοδοτήσει θεραπεία για αυτήν.
Αυτή η αναδοχή μπορεί να διαρκέσει για μια διάρκεια ζωής ή για μικρότερο χρονικό διάστημα, ανάλογα με την κατάσταση και την πολιτική.
Με ορισμένες θεραπείες, όπως χειρουργικές επεμβάσεις που αναμορφώνουν τη μύτη, οι ασφαλιστές μπορούν να ζητήσουν περαιτέρω έγγραφα για να επιβεβαιώσουν την ιατρική αναγκαιότητα του ισχυρισμού και να αποκλείσουν τυχόν αδήλωτες προϋπάρχουσες καταστάσεις. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν ιατρικές αναφορές, επιστολές συμβούλου και σαρώσεις απεικόνισης.
Η κάλυψη είναι συνήθως για οικιακή θεραπεία μόνο. Η θεραπεία σε διάφορες χώρες είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο σε πιο ακριβές πολιτικές. Οι άνθρωποι θα πρέπει κανονικά να αγοράσουν είτε ένα ταξιδιωτικό πρόσθετο είτε ένα εντελώς ξεχωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη ατυχημάτων και τραυματισμών σε άλλες χώρες.
Εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία προσφέρει έναν τρόπο να εγκρίνετε ή να εγκρίνετε τη θεραπεία εκ των προτέρων, ίσως αξίζει να εξασφαλίσετε αυτήν την ηρεμία. Μόλις εγκριθεί, η προέγκριση σημαίνει ότι μια ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί εκ των προτέρων να πληρώσει για θεραπεία.
Μερικές φορές, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να πληρώσουν απευθείας ένα νοσοκομείο εντός του δικτύου αντί για τον ασθενή που χρειάζεται να πληρώσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό και να ζητήσει αποζημίωση.
Οι περισσότερες πολιτικές θα παρέχουν έναν οδηγό μέλους ή ένα έγγραφο που θα περιγράφει ακριβώς τι καλύπτει η συμφωνία. Βεβαιωθείτε ότι συζητάτε πλήρως τα οφέλη της πολιτικής σας με την ομάδα εξυπηρέτησης πελατών του ασφαλιστή σας ή τον μεσίτη σας.
Τι θα χρειαστεί ένας ασφαλιστής για να επιβεβαιώσει την κάλυψη;
Είτε επικοινωνείτε πριν από τη θεραπεία είτε στέλνετε μια αξίωση για αποπληρωμή αφού τελειώσετε, ο ασφαλιστής σας θα χρειαστεί διάφορες πληροφορίες σχετικά με τη θεραπεία σας.
- Αυτά μπορεί να διαφέρουν από ασφαλιστή σε ασφαλιστή, αλλά θα περιλαμβάνουν τυπικά:
- ακριβώς ποιες διαδικασίες, διαγνωστικές εξετάσεις ή διαβουλεύσεις πραγματοποιήθηκαν
- ένα αναλυτικό τιμολόγιο, έτσι ώστε η ομάδα αξιώσεων να αποκλείει μη επιλέξιμες μεταχειρίσεις χωρίς να επηρεάζει αυτές που περιλαμβάνονται στην πολιτική
- ο λόγος για τη θεραπεία ή η φύση της ασθένειας ή της κατάστασης
- το όνομα του γιατρού και του κέντρου
- τη χώρα ή την κατάσταση της θεραπείας
- την ημερομηνία θεραπείας ή κάθε ραντεβού, εάν οι αξιώσεις αφορούν πλήρη θεραπεία, όπως η ψυχοθεραπεία
- για νοσηλεία σε νοσοκομειακή περίθαλψη, επιστολή γιατρού που επιβεβαιώνει τον λόγο για τον οποίο η εισαγωγή είναι κλινικά απαραίτητη και την απαιτούμενη διάρκεια παραμονής
Η μη παροχή αυτών των πληροφοριών συνήθως οδηγεί σε καθυστερημένη ή εσφαλμένη απόρριψη αξίωσης. Φροντίστε να ζητήσετε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες ενώ βρίσκεστε στην εγκατάσταση.
Εξαιρέσεις
Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αρνηθούν να χρηματοδοτήσουν θεραπεία που δεν συνάδει με το συμφωνημένο συμβόλαιο.
Υπάρχουν πολλοί λόγοι που αυτό μπορεί να συμβεί. Οι συγκεκριμένοι λόγοι εξαρτώνται από τους όρους της πολιτικής ενός ατόμου, αλλά οι συνηθισμένοι λόγοι για την απόρριψη μιας αξίωσης περιλαμβάνουν:
- Λήφθηκε θεραπεία για μια προϋπάρχουσα προϋπόθεση που έχει υπογραφεί ή δεν έχει αποκαλυφθεί προηγουμένως.
- Ο γιατρός δεν ήταν ο κατάλληλος τύπος γιατρού για τη θεραπεία της ονομαζόμενης κατάστασης.
- Αισθητική ή αισθητική θεραπεία λήφθηκε για μη ιατρικούς λόγους.
- Το όφελος ή τα επιτρεπόμενα κεφάλαια για μια συγκεκριμένη θεραπεία είχε εξαντληθεί για την περίοδο κάλυψης μέχρι τη λήψη της θεραπείας.
- Λήφθηκε προληπτική φροντίδα, όπως πλήρης έλεγχος, σε μια πολιτική που καλύπτει μόνο την ενεργό θεραπεία ή τη θεραπεία ασθενειών και παθήσεων.
- Ένα άτομο προσπάθησε να αγοράσει συσκευές ή φυσικά βοηθήματα, όπως ορθοτικά πέλματα για προβλήματα ποδιών, σε μια πολιτική που δεν καλύπτει αυτά.
- Ένα άτομο λαμβάνει θεραπεία κατά τη διάρκεια ενός διαλείμματος στην κάλυψη.
- Ο ισχυρισμός αφορούσε διοικητικά έξοδα, όπως εκτύπωση ιατρικών αναφορών.
- Ο ασφαλισμένος αξιώνεται για αντισύλληψη ή οικογενειακό προγραμματισμό, και αυτοί γενικά δεν καλύπτονται.
Ένας ασφαλιστής δεν θα καλύψει τη θεραπεία εάν ένα άτομο την λάβει για μια κατάσταση που βρίσκεται υπό μορατόριουμ. Το μορατόριουμ αναφέρεται σε μια συγκεκριμένη περίοδο κατά την οποία ο ασφαλιστής δεν θα χρηματοδοτήσει θεραπεία για μια πάθηση. Ωστόσο, μετά την ημερομηνία λήξης της περιόδου αναστολής, ο ασφαλιστής μπορεί να προσθέσει τον όρο στο συμβόλαιο.
Για παράδειγμα, ορισμένες πολιτικές μπορεί να περιλαμβάνουν ένα μορατόριουμ για τη φροντίδα της μητρότητας τους πρώτους 10 μήνες για να αποτρέψει τους ανθρώπους να αγοράσουν μια πολιτική όταν περιμένουν ένα παιδί και αμέσως να υποβάλουν τεράστια αξίωση και στη συνέχεια να ακυρώσουν. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, δεν θα χρηματοδοτηθούν επισκέψεις μητρότητας ή παράδοση βρεφών σε εσωτερικούς χώρους. Ωστόσο, μετά από 10 μήνες, ο ασφαλιστής θα πληρώσει για αυτές τις θεραπείες.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια αξίωση θα πληρωθεί μόνο εν μέρει εάν ο πάροχος θεραπείας χρεώνεται περισσότερο από το λογικό και συνηθισμένο σε αυτήν την περιοχή. Εάν ένας οστεοπαθητικός σε μια συγκεκριμένη περιοχή χρεώνει κανονικά 100 $ για μια διαβούλευση και ένας ασθενής υποβάλλει τιμολόγιο για $ 180, ο ασφαλιστής συχνά πληρώνει μόνο το λογικό και συνηθισμένο τέλος.
Αυτό μπορεί να αποφευχθεί συχνά με την παραμονή στο δίκτυο παρόχων, όπου θα έχουν συμφωνηθεί καθορισμένες χρεώσεις.
Συχνά, ένας ασφαλιστής θα πληρώσει τα μέρη της αξίωσης που είναι επιλέξιμα για κάλυψη και θα αποκλείσει ανταλλακτικά που δεν θα ταιριάζουν στο πλαίσιο της πολιτικής. Αυτό είναι γνωστό ως έλλειμμα.
Επιλογή πολιτικής
Ένας ασφαλιστικός μεσίτης ή διαμεσολαβητής μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τις ανάγκες κάλυψης και να αγοράσετε ένα συμβόλαιο που ταιριάζει.
Με όλες αυτές τις επιλογές διαθέσιμες, μπορεί να φαίνεται συντριπτική η επιλογή μιας πολιτικής που είναι κατάλληλη για εσάς και την οικογένειά σας.
Όταν η κάλυψη είναι διαθέσιμη μέσω ενός εργοδότη, μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος πρόσβασης σε ένα συχνά βελτιωμένο σύνολο παροχών με μειωμένο κόστος. Ωστόσο, δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες ασφάλιση υγείας ως προνόμιο.
Υπάρχουν ορισμένοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να θυμάστε κατά την επιλογή μιας πολιτικής. Αυτά περιλαμβάνουν:
- εάν θα συλλέξετε όλα τα μέλη της οικογένειας σε ένα σχέδιο ή θα έχετε κάθε μέλος σε ξεχωριστό σχέδιο
- ο τρέχων γιατρός σας βρίσκεται στο δίκτυο για έναν συγκεκριμένο ασφαλιστή
- βεβαιωθείτε ότι οι επιλογές που επιλέγετε στην πολιτική είναι κατάλληλες για τις ανάγκες της υγείας σας
- το μέγεθος της έκπτωσής σας και αν προτιμάτε να πληρώνετε περισσότερα ως κανονικό ασφάλιστρο ή περισσότερο όταν απαιτείται θεραπεία
- το χρονικό διάστημα που ξοδεύεται εκτός της χώρας - εάν ταξιδεύετε για πολλούς μήνες του έτους, μπορεί να επωφεληθείτε από μια πολιτική που καλύπτει κάτι περισσότερο από τη χώρα διαμονής σας
Ίσως θελήσετε να λάβετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέσω μεσίτη ή διαμεσολαβητή. Παρόλο που οι υπηρεσίες τους ενδέχεται να κοστίζουν λίγο επιπλέον από την πριμοδότησή σας, μπορούν να παρέχουν μια σαφέστερη ανάλυση των διαθέσιμων επιλογών και πώς θα επηρεάσουν εσάς και την οικογένειά σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε την πιο δίκαιη προσφορά.
